當(dāng)前，我國(guó)正加速步入人口結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型期，構(gòu)建適老化社會(huì)、完善多層次養(yǎng)老保障體系已成為國(guó)家戰(zhàn)略層面的重要議題。

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今年3月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局辦公廳印發(fā)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》），為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入新動(dòng)能。《方案》明確要求“大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金”，并“鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)設(shè)兼具養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)富管理功能的商業(yè)保險(xiǎn)年金新型產(chǎn)品，支持浮動(dòng)收益型保險(xiǎn)發(fā)展”。這一系列指引，不僅為養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新指明了方向，也為商業(yè)養(yǎng)老金市場(chǎng)的擴(kuò)容與深化按下了“加速鍵”。

商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)成效顯著 市場(chǎng)規(guī)模快速攀升

在多層次養(yǎng)老體系中，商業(yè)養(yǎng)老金作為一種創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，正發(fā)揮著越來(lái)越關(guān)鍵的作用。它依托專業(yè)化管理，具備多樣化的產(chǎn)品形態(tài)，能夠更好地滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老保障需求。

根據(jù)報(bào)道，截至2024年末，首批四家試點(diǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司（人保養(yǎng)老、國(guó)壽養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、國(guó)民養(yǎng)老）累計(jì)開立商業(yè)養(yǎng)老金賬戶已高達(dá)約195.50萬(wàn)個(gè)，相較于2023年末實(shí)現(xiàn)了近230%的快速增長(zhǎng)。這一數(shù)據(jù)充分反映了市場(chǎng)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老金這一新型養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的廣泛認(rèn)可和旺盛需求。

創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展 多元滿足養(yǎng)老需求

商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，得益于其貼合需求的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和靈活的服務(wù)模式。

首先，雙賬戶模式，兼顧長(zhǎng)期與中短期：商業(yè)養(yǎng)老金創(chuàng)新性地采用“鎖定賬戶”與“持續(xù)賬戶”的雙賬戶結(jié)構(gòu)。“鎖定賬戶”如同“養(yǎng)老保險(xiǎn)箱”，引導(dǎo)資金長(zhǎng)期封閉積累，強(qiáng)化養(yǎng)老專屬屬性；“持續(xù)賬戶”則像“養(yǎng)老零錢包”，提供必要的流動(dòng)性，滿足不同生命階段的資金使用需求。

其次，產(chǎn)品體系豐富，匹配不同風(fēng)險(xiǎn)偏好：業(yè)務(wù)將產(chǎn)品分為流動(dòng)性管理類、固定收益類和混合類等，并在此基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新，推出了期限保本型、目標(biāo)日期型等多種特色產(chǎn)品。

在當(dāng)前人口結(jié)構(gòu)日趨成熟、養(yǎng)老保障體系不斷完善的背景下，積極拓展多元化的養(yǎng)老儲(chǔ)備方式，正成為越來(lái)越多人為提升個(gè)人生活品質(zhì)、從容迎接人生新階段所做的明智規(guī)劃和充分準(zhǔn)備。

人保養(yǎng)老：躬身入局 探索商業(yè)養(yǎng)老金發(fā)展新路徑

作為首批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)之一的中國(guó)人民養(yǎng)老保險(xiǎn)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“人保養(yǎng)老”），不僅是市場(chǎng)增長(zhǎng)的見證者，更是積極的推動(dòng)者和實(shí)踐者。自2022年12月獲得試點(diǎn)資格以來(lái)，人保養(yǎng)老便將自身發(fā)展融入國(guó)家養(yǎng)老金融改革大局，交出了一份合格的試點(diǎn)答卷。

在試點(diǎn)過程中，人保養(yǎng)老始終堅(jiān)守初心，鞏固提升商業(yè)養(yǎng)老金先發(fā)優(yōu)勢(shì)，持續(xù)探索真正滿足用戶養(yǎng)老需求的多樣化產(chǎn)品與服務(wù)。

聚焦普惠，產(chǎn)品創(chuàng)新直擊需求痛點(diǎn)：人保養(yǎng)老深刻理解養(yǎng)老資金對(duì)安全性與收益性的雙重需求，聚焦農(nóng)民、新市民等群體的實(shí)際情況，推出了“期限保本型”商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品，增強(qiáng)了人民群眾養(yǎng)老儲(chǔ)備的安全感。目前，該公司已累計(jì)發(fā)行6只各具特色的商業(yè)養(yǎng)老金產(chǎn)品，形成了滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好和流動(dòng)性需求的產(chǎn)品矩陣。

減費(fèi)讓利，切實(shí)提升民眾參與感：人保養(yǎng)老積極履行金融央企的社會(huì)責(zé)任，業(yè)務(wù)初期通過主動(dòng)減免管理費(fèi)、實(shí)施優(yōu)惠費(fèi)率等方式，直接讓利客戶，有效降低了養(yǎng)老積累的門檻，增強(qiáng)了商業(yè)養(yǎng)老金的吸引力。

強(qiáng)化服務(wù)，守護(hù)百姓“養(yǎng)老錢”：在個(gè)人客戶數(shù)量大幅增加的背景下，人保養(yǎng)老同步加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)與客戶服務(wù)體系建設(shè)，確保在業(yè)務(wù)高速發(fā)展的同時(shí)，服務(wù)品質(zhì)與資金安全得到堅(jiān)實(shí)保障。

未來(lái)，隨著商業(yè)養(yǎng)老金試點(diǎn)范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與創(chuàng)新將愈發(fā)深入。人保養(yǎng)老將繼續(xù)秉承“人民保險(xiǎn)，服務(wù)人民”的使命，依托人保集團(tuán)的綜合優(yōu)勢(shì)與自身在養(yǎng)老金管理領(lǐng)域的專業(yè)積淀，持續(xù)深化產(chǎn)品創(chuàng)新、優(yōu)化客戶體驗(yàn)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，在助力國(guó)家構(gòu)建多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的進(jìn)程中，展現(xiàn)更大的人保擔(dān)當(dāng)，為服務(wù)國(guó)家養(yǎng)老保障事業(yè)全局貢獻(xiàn)專業(yè)力量。