1月4日，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于規(guī)范保險公司銷售保險產品對接養(yǎng)老社區(qū)服務業(yè)務有關事項的通知(征求意見稿)》(下稱“通知”)，就規(guī)范保險公司銷售保險產品對接養(yǎng)老社區(qū)服務業(yè)務(下稱“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”)在業(yè)內征求意見。

所謂“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”，是指保險公司銷售保險產品，向購買相關產品累計繳納保費達到一定金額的投保人，提供入住養(yǎng)老社區(qū)權益等增值服務的業(yè)務。業(yè)內人士表示，“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”在為人們長期儲備養(yǎng)老金的基礎上，還提供給人們養(yǎng)老社區(qū)入住資格，滿足了人們多樣化的養(yǎng)老保障需求。

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但隨著該業(yè)務的發(fā)展，行業(yè)競爭逐步加劇，一些問題衍生而出。“部分公司戰(zhàn)略定位不清晰，服務供給能力不匹配，責任邊界不夠明確，在銷售過程中存在銷售誤導等情況。”業(yè)內人士表示，監(jiān)管部門下發(fā)通知正當其時。這將要求險企按照老百姓需求設計業(yè)務模式，更好滿足人們的養(yǎng)老保障需求。

多個指標明確監(jiān)管劃定險企準入門檻

通知明確了保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”的八項準入條件。具體包括：凈資產不低于50億元；連續(xù)四個季度綜合償付充足率不低于120%；連續(xù)四個季度風險綜合評級B類及以上；連續(xù)四個季度責任準備金覆蓋率100%；公司治理評估結果C級及以上；資產負債管理能力不低于第3檔；在其他各類監(jiān)管評級或監(jiān)管評估中未觸及采取監(jiān)管措施的情形；銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

業(yè)內人士表示，這些硬指標對于險企來說有一定的門檻，從目前經營“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”的險企來看，泰康人壽、平安人壽、太保壽險等核心頭部險企及友邦保險、中宏保險等外資主流險企大多符合這些條件，但曾經的地產系險企和問題險企可能不滿足償付能力、綜合風險評級等要求。

“目前在市場上，有些公司把這類業(yè)務做得非常好，資產端和負債端已經形成成熟的發(fā)展模式。”業(yè)內人士表示，但這是一種超長周期的業(yè)務模式，只有那些苦練內功、扎扎實實認真研究的公司才能做好。監(jiān)管提出這些要求，是要壓實壓牢保險公司的主體責任，讓好公司把這項業(yè)務辦好。

養(yǎng)老社區(qū)應當獨立運營確保風險隔離

在具體經營要求上，通知明確，保險公司可以通過投資建設、租賃或合作等方式運營養(yǎng)老社區(qū)，養(yǎng)老社區(qū)應當獨立運營，確保風險隔離。

業(yè)內人士表示，目前行業(yè)主要通過兩種方式開辦“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”，一是重資產模式，自建養(yǎng)老社區(qū)；二是輕資產模式，與外部養(yǎng)老社區(qū)合作。第一種模式需要保險公司有足夠的資金實力和戰(zhàn)略決心，第二種模式則要求保險公司強化對合作養(yǎng)老社區(qū)的管理。

通知進一步明確，保險公司通過投資建設方式運營養(yǎng)老社區(qū)的，應當以設立專業(yè)養(yǎng)老子公司的形式提供養(yǎng)老服務。設立專業(yè)養(yǎng)老子公司，應當按照保險資金投資重大股權的監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。保險公司應當在公司治理、交叉任職、業(yè)務經營和財務管理等方面與專業(yè)養(yǎng)老子公司建立有效的隔離機制，防止風險交叉?zhèn)魅尽?/p>

負面清單出爐四條紅線不得碰

通知還以負面清單的形式，明確了保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”不得存在的行為。

具體包括：保險公司在業(yè)務經營、資金運用、資產負債管理等方面存在較大風險問題；保險公司、被保險人、養(yǎng)老社區(qū)服務方、服務受益人等各方的法律關系、權利義務表述不清晰，對服務提供不確定等風險缺乏消費者保護措施；銷售過程中不實說明或夸大養(yǎng)老社區(qū)服務內容和標準，出現銷售誤導、未嚴格履行告知義務等行為；以養(yǎng)老社區(qū)投資為名，投資開發(fā)和銷售商業(yè)住宅。

通知表示，監(jiān)管部門以風險為導向強化監(jiān)管，動態(tài)評估保險公司開展“保險+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務”情況，對發(fā)現的問題及時通過窗口指導、監(jiān)管約談、風險提示等方式加以規(guī)范，督促公司整改存量問題、調整優(yōu)化業(yè)務模式。如發(fā)現存在重大風險，可能嚴重損害消費者合法權益或影響保險公司經營穩(wěn)定，可責令保險公司限期改正，并依法采取監(jiān)管措施。

（文章來源：上海證券報）