一位橙友近日向橙柿互動記者咨詢：“之前幫我辦理房貸按揭的個貸經(jīng)理給我發(fā)來信息，問我需不需要辦理經(jīng)營貸，說現(xiàn)在經(jīng)營貸利率比房貸利率低很多，她建議可以辦轉(zhuǎn)貸，我想問問，這樣做不違規(guī)嗎?”

很長一段時間里，我們經(jīng)常接到這類業(yè)務(wù)的推銷電話，但大多數(shù)來自貸款中介方，或者自稱銀行客服的中介，像這位橙友這樣，由銀行工作人員直接出面做起“以貸換貸”生意的，比較少見。那么辦理房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸，靠譜嗎?

百萬貸款每年可省下1萬利息 銀行鼓吹購房者辦“轉(zhuǎn)貸”

橙友向記者展示了他與該銀行工作人員的聊天記錄。該銀行工作人員先是提到了他的貸款余額，隨即告訴他，“有營業(yè)執(zhí)照就可以辦理抵押經(jīng)營貸，可以把房貸置換一下。”

該橙友表示，幾年前，他置換了一套新房，通過一家國有銀行辦理了按揭貸款，對接的就是這位個貸經(jīng)理。“我的愛人開了一家店，做按揭的時候是兩個人一起的，所以對方知道我們家有營業(yè)執(zhí)照。”

據(jù)了解，該橙友房貸利率是5.15%，按照經(jīng)營貸3.8%來算，中間差了1.35%。粗略計算，每百萬貸款，每年可以省下1萬元利息。

事實上，經(jīng)營貸是銀行針對中小企業(yè)或個體工商戶推出的融資產(chǎn)品，借款人多是以盤活個體企業(yè)資金為目的，通過房產(chǎn)抵押等擔(dān)保方式，向銀行借款。而所謂的“轉(zhuǎn)貸”業(yè)務(wù)，也并不是銀行推出的正規(guī)業(yè)務(wù)，但這也是行業(yè)公開的秘密。

橙柿互動記者咨詢了一位業(yè)內(nèi)人士，他曾擔(dān)任過某股份行的支行行長。

當(dāng)前銀行在企業(yè)經(jīng)營性貸款方面的放貸壓力較大。該業(yè)內(nèi)人士表示，“在國家政策層面的要求下，銀行在扶持實體經(jīng)濟方面有不少舉措，其中之一就是增加經(jīng)營性貸款的投放。對于銀行來說，這塊工作在正題考核當(dāng)中也占了比較大的比重。”

他提到，從實際操作上看，有部分客戶確實是為了置換貸款，可以說是普遍存在的。“明面上，貸款確實沒有流向房產(chǎn)。也有部分客戶套出錢，實際是為了搖號買房的，這個情況也會有。”

“對于銀行來說，這樣做，面上的合規(guī)和實際的經(jīng)營需求，可能會更匹配一點。“上述業(yè)內(nèi)人士婉轉(zhuǎn)表示。

期限短還款壓力較大

同時面臨銀行抽貸風(fēng)險

記者聯(lián)系了貸款中介，進(jìn)一步摸清了“以貸還貸”操作手法。

一位貸款中介表示，辦理營業(yè)執(zhí)照等一系列操作，都會由他們出面辦理。“具體需要提供什么資料，銀行的人會跟我們說，我們合作40多家銀行，大中小行都有。”

一般來說，經(jīng)營貸的限額是房產(chǎn)評估價的7折，如果有貸款，中介會建議提前還貸，這部分過橋資金可以從中介方借。

貸款中介的收費標(biāo)準(zhǔn)在貸款金額的2%左右，例如辦理了300萬，手續(xù)費6萬元。而墊資款的費用是按天收費的，每100萬元每天利息980元，例如借款300萬元，每天需要支付利息近3000元，7天就是2.1萬元。

“如果貸款沒有還清，也可以考慮直接做二次抵押，這樣能貸出來的錢就少一點，評估價7折減去剩余貸款。利率也相對更高，要4%以上。”中介說。

中介表示，一般來說經(jīng)營貸會在1周之內(nèi)放款。這個說法得到了一位股份行工作人員的認(rèn)可。他表示，現(xiàn)在審批和放款都比較快，一般時間浪費在準(zhǔn)備資料的環(huán)節(jié)，加起來大概10個工作日內(nèi)。

“現(xiàn)在經(jīng)營貸利率非常低，如果你是正常的經(jīng)營戶，最低3.2%，我們幫你辦一個新注冊公司，最低能做到3.5%。這能給你省下不少利息錢。”中介說。

“我行經(jīng)營貸利率最低3.6%，而且要求比較高，要預(yù)審評級五星才能做到這個利率。”上述股份行工作人員說。而另一家國有行經(jīng)營貸利率在3.7%以上。此外，一位最近成功申請貸款的小微企業(yè)主表示，拿到的貸款利率是3.7%。可以肯定的是，中介所說的通過包裝拿到低利率，其實很難實現(xiàn)。

在貸款期限上，經(jīng)營貸有1年、3年、5年和10年，最高不會超過10年，而房貸的貸款期限最長30年。記者進(jìn)一步追問，該中介才提到，“一般銀行會批1年或者3年”。

不過，當(dāng)時的成功“轉(zhuǎn)貸”并不意味著沒有后顧之憂。到期后，需要還本，繼續(xù)提交貸款申請，再貸一次，銀行會重新對經(jīng)營資質(zhì)進(jìn)行審核，決定是否放款。對于借款人來說，可能存在審批不通過，銀行不繼續(xù)放款的風(fēng)險。

這里還有銀行抽貸的風(fēng)險。“雖然說現(xiàn)在查得并不嚴(yán)，但一旦被查到資金違規(guī)進(jìn)入樓市、股市，銀行會通知借款人在一定期限內(nèi)歸還貸款，借款人這個時候的資金壓力是非常大的。”上述業(yè)內(nèi)人士提到。事實上，去年杭州曾開展較大規(guī)模的自查，針對的就是“全款再抵押”的套利套路。(記者 王瀟瀟 制圖 張琳)